央行：ATM借记卡取款当日上限升至2万元
央行推出系列举措 欲从制度上破解银行“排队难题”———■具体上限各银行可自行决定
■因改变上限需调整银行后台系统 真正实施可能还需一段时间
银行排队难题终于触动了央行，今后2万元以下的取款、信用卡还款等业务可能都不用去银行柜台办理了。昨天，中国人民银行宣布已下发《关于改进个人支付结算服务的通知》（以下简称《通知》）。该《通知》本着简化手续、便利操作、规范管理的原则，就改进个人支付结算服务、提升个人支付结算服务水平和加强支付结算业务管理对人民银行分支机构和商业银行提出了明确要求。央行有关负责人称，此举是为了提高银行支付结算服务效率，解决银行排队问题。
关键词：ATM机
借记卡日取款上限提至2万元
■现状：每日不得超过5000元
目前，银行排队的储户中相当一部分是为了存取较大额的现金。中国人民银行1997年发布的《银行卡业务管理办法》规定，借记卡在ATM机上的每卡每日累计提现额不得超过5000元，因此5000元以上的现金取款必须去发卡银行的柜面办理，跨行取款都不行。随着经济的发展和人们支付的活跃，5000元已不能满足人们日常现金支付的需要，越来越多的人因此去银行排队办理这一业务。不少商业银行和银行监管部门此前曾向央行建议提高借记卡单日取现上限。
■变化：提高至2万元
此次央行综合考虑各方面的情况，将借记卡通过ATM机取款的交易上限由每卡每日累计5000元提高至2万元。考虑到贷记卡和准贷记卡的主要功能是用于消费，不同于借记卡兼具电子存折的作用，对贷记卡和准贷记卡在ATM机上的每卡每日累计取款交易上限不作调整，仍维持贷记卡2000元、准贷记卡5000元不变。
■解读：具体上限各银行可自定
值得注意的是，央行同时规定，商业银行可以在此限额内综合考虑客户需要、服务能力和安全控制水平等因素，确定本行每卡单笔和每日累计提现金额。也就是说，各家银行可能对借记卡的取现上限有不同规定，可能低于2万元。据记者了解，ATM机取现交易涉及到银行后台系统的调整，不可能马上生效。所以持卡人真正能从ATM机里多取钱，还得等待一段时间。
央行同时要求，各银行和有关单位要增加自助设备的布放，提高人均拥有自助设备的比例。银行要拓展网上支付、电话支付、移动支付等电子支付功能，提高电子支付的服务质量，提高业务离柜率，缓解网点柜面压力。
关键词：信用卡
鼓励信用卡跨行还款
■现状：信用卡跨行还款难
央行通过调研发现，银行对信用卡跨行还款难问题反映比较突出。不少持卡人如果工资卡是A行的，信用卡是B行的，每个月都是把钱先从A行卡中提出现金，再到B行去存入现金。一旦还款额超出了规定的上限，就不能用存取款的自助设备，必须去银行柜台排队。如果排队人多，还款日当天存不上，持卡人还要付出罚息，甚至要给自己的信用记录留下污点。
而据记者了解，目前各发卡银行都规定本行的借记卡和信用卡可以申请绑定，借记卡上的资金可以在每月还款日自动将还款打进信用卡账户。一些信用卡的持卡人为了自动还款，不得不专门申请一张发卡行的借记卡。除了少数几家股份制商业银行，大部分银行特别是大型银行都不支持信用卡的跨行绑定还款。
■变化：鼓励跨行还款
《通知》要求，银行应鼓励信用卡持卡人以转账方式还款，在同一家银行开户的，可通过信用卡与其同名借记卡或银行账户的绑定，实现自动还款；在不同银行开户的，发卡行可根据与持卡人签订的协议，主动向持卡人在其他银行的借记卡或银行账户发出收款指令，付款行对收款指令和持卡人的付款授权审核无误后，应予受理。据介绍，央行去年全面运行的小额支付系统在技术上完全可以满足这样的流程。
关键词：个人支票
推广个人支票和银行本票
■现状：“现金搬家”现象严重
央行有关负责人表示，不同的支付工具有着不同的特点和优势，适用于不同的支付需求。银行卡虽然简单、快捷，但必须借助POS机和ATM机才能使用。个人支票、银行本票不受此限制，而且费用低廉。比如目前居民个人买车、买房、购买基金等交易，其支付方式大多是从一家银行取出大额现金，再缴存到另一家银行，存在大量的“现金搬家”现象，造成人力资源的巨大浪费和资金安全隐患。
■变化：银行应主动提供支票服务
《通知》要求人民银行分支机构根据统一的支付结算制度制定本辖区的票据实施细则，并组织辖区内的各银行大力推广个人支票和银行本票的使用。银行应主动为信用较好、有需求的个人客户提供支票服务，用于消费、投资、理财和主动缴纳水、电、煤气、电话、学费等费用；大力开办银行本票业务，主动引导个人客户使用银行本票，对大额提现并跨行转存的，鼓励个人客户通过银行本票办理。所谓“个人支票”是个人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。原则上，只要个人有钱存在银行里，就可以开办这项业务。
■解读：缴纳特殊费用支票有优势
央行有关负责人介绍说，随着全国支票影像交换系统、公民身份信息联网核查系统的建立以及个人征信系统的完善，使用个人支票的外部环境逐步改善。个人支票在居民主动缴纳水、电、煤气、电话、学费等费用时具有较大的优势，如缴纳学费时只需学生开学时携带一张其家长或本人签发的支票，由学校交由银行存入即可完成。因此，应充分发挥个人支票在主动付款领域的优势。
央行有关负责人还介绍说，银行本票是出票银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。目前在一些经济比较发达的城市和小商品市场比较发达的地区使用比较多。银行本票对于这类交易支付尤其合适，只需付款行签发一张银行本票，交由收款行存入即可完成。在江苏等南方一些省份，银行本票在居民购车、购房、证券投资等支付时得到了普遍使用。由此可见，就全国范围看，银行本票还有很大的潜力和可利用空间。
关键词：专用账户
办业务不得指定银行
■现状：不同业务不同账户
目前，很多市民钱包里都有好几张银行卡，有的是工资卡，有的是还房贷的，有的是取医保的，还有缴水、电、煤气费的……卡多的问题，不仅使大家要去不同的银行排队办事，还要支付每张卡的年费和跨行取款费。而这些卡，很多都是被指定办理的。
央行负责人介绍说，目前公用事业单位办理代收业务时，往往要求缴款人在指定银行开户；单位办理代付业务如发放工资时，通常代所有员工在单位的同一开户行开立个人银行结算账户。这类做法使个人不得不在多个银行开立账户，既限制了个人选择开户银行的权利，又不利于个人自身金融资产的管理。
■变化：不得变相为客户指定银行
为改变这种现象，《通知》规定：银行不得通过与收、付款单位进行排他性合作，变相为客户指定开户银行。银行不得拒绝为客户办理跨行代收代付业务，并应创造条件，实现社会公众和收、付费单位在任一银行开立一个账户就能办理水、电、煤气、电话等公用事业服务费用和工资、养老保险、失业保险、医疗统筹等社会保障金的缴纳和发放。
《通知》中要求，要充分利用小额支付系统，实现跨行资金转账、代理收付和通存通兑，实现银行营业网点的资源共享，方便客户就近选择银行网点办理业务，并强调“扩大个人银行结算账户的跨行转账功能”。
《通知》强调人民银行分支行要加强对支付结算业务的管理，特别是对《通知》的贯彻实施情况进行监督检查，接受社会各界对银行支付结算服务质量的投诉，对违反《通知》规定支付结算制度的银行，查实后要予以通报，并按照有关规定予以处罚。各银行要采取有效措施落实《通知》提出的各项要求。
关键提问
取款上限提高 丢卡风险如何防范
此次央行综合考虑各方面的情况，将借记卡通过ATM机取款的交易上限由每卡每日累计5000元提高至2万元。取现额度提高后会不会加大持卡人的风险？万一卡被盗用，损失不就更大了吗？
记者就此采访了央行支付结算司司长许罗德，许司长告诉记者，正是考虑到风险控制问题，央行同时规定，商业银行可以在此限额内综合考虑客户需要、服务能力和安全控制水平等因素，确定本行每卡单笔和每日累计提现金额。也就是说，各家银行可能对借记卡的取现上限有不同规定，可能低于2万元。央行还强调既要改进个人支付结算服务，又要防范支付风险，防止不法分子利用支付结算的便利从事违规违法活动，同时应严格按照反洗钱的有关制度报告大额和可疑交易；加强对自动柜员机等自助设备的日常检查和维护；细化业务处理流程，加强内部控制，防范支付风险。
小额支付系统何时才能全面运行
央行小额支付系统去年6月就全面上线，北京小额系统去年2月就正式运行了。但直到今天，除福州、西安等极少数试点城市运行得较为理想外，其他城市并未有效地利用该系统。为什么技术具备了，“一卡（折）走遍天下”还是步履艰难？
“居民通过单一账户就能自动缴纳各种约定好的款项，不用再去银行排队，从技术和制度层面上来讲，已无任何障碍，且收费很低，但推广不理想，这有银行及相关单位间的利益均衡问题，也有消费习惯的改变问题。”昨天，央行支付结算司司长许罗德表示，央行不可能用行政手段强令各银行使用小额系统开发相关产品，只能用《通知》形式对银行提出要求，进行指引。至于各银行究竟会不会按《通知》办理，还需多方面努力。
据了解，对小额支付系统的推广，网点较少的中小银行普遍欢迎，但大型银行一直不积极，因为怕自己多年苦心经营的巨大网点资源被中小银行搭了便车。如果任何银行都能实现所有缴费业务，用户肯定选择最为方便的银行。这在某种程度上弥补了小银行网点的不足，同时也削弱了大银行的优势。
另外，使用小额支付系统后，利益分配方式也将改变。对四大银行而言，新的利益分配方式并无太大吸引力。如原先的水电煤气等公共资源费用的缴纳，四大银行占据网点和规模优势，与各公用事业单位签订代收协议，每笔可收取1‰至5‰不等的代理费。而使用小额支付系统后，银行必须付给央行一定比例手续费，再考虑到自己付出的成本、客户的流失及其衍生存款等机会成本，大银行怎么会心甘情愿与他人分享这部分资源。同时，银行推广小额系统时肯定要涉及收费问题，在社会普遍对银行收费不满的大背景下，大银行更没积极性开发相关产品。
名词
小额支付系统
小额支付系统主要处理同城或异地两万元以下的跨行交易，可支持汇兑、委托收款、代发工资、实时缴税、实时扣税、通存通兑、公用事业费收缴等多种支付工具和支付方式。
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